Politica 89.8
Καταθέσεις: Πώς να εξασφαλίσετε υψηλότερες αποδόσεις – Οι έξι εναλλακτικές που προσφέρουν οι τράπεζες
Νέες επιλογές για όσους αναζητούν καλύτερες αποδόσεις στις αποταμιεύσεις τους προσφέρουν οι τράπεζες, καθώς τα παραδοσιακά καταθετικά προϊόντα εξακολουθούν να αποδίδουν ελάχιστα.
Από τις προθεσμιακές καταθέσεις με κλιμακούμενο επιτόκιο μέχρι τα συνδυαστικά προϊόντα, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα κρατικά ομόλογα, οι αποταμιευτές έχουν πλέον στη διάθεσή τους περισσότερες λύσεις για να αξιοποιήσουν τα χρήματά τους.
Το ζητούμενο είναι να επιλέξουν το κατάλληλο προϊόν, ανάλογα με το διαθέσιμο κεφάλαιο, τον χρονικό ορίζοντα και κυρίως τον κίνδυνο που είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν.
Η ανάγκη αναζήτησης εναλλακτικών γίνεται εντονότερη καθώς οι ελληνικές τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν από τα χαμηλότερα επιτόκια καταθέσεων στην Ευρωζώνη. Σύμφωνα με τα στοιχεία του Σεπτεμβρίου 2026, το μέσο επιτόκιο στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των νοικοκυριών διαμορφώνεται μόλις στο 0,03%, έναντι 0,30% στην Ευρωζώνη, ενώ στις νέες προθεσμιακές καταθέσεις διάρκειας έως ενός έτους φτάνει στο 1,29%, έναντι 2,37% αντίστοιχα.
Με συνολικές καταθέσεις νοικοκυριών και επιχειρήσεων ύψους 227 δισ. ευρώ και το 94% αυτών συγκεντρωμένο στις τέσσερις συστημικές τράπεζες, η υψηλή ρευστότητα περιορίζει τα κίνητρα για σημαντική αύξηση των επιτοκίων.
Ωστόσο, ο ανταγωνισμός από τις μικρότερες τράπεζες δημιουργεί νέες επιλογές. Η CrediaBank προσφέρει επιτόκιο 1,15% στο ταμιευτήριο και έως 2% στις προθεσμιακές καταθέσεις, ενώ η ψηφιακή Snappi διαθέτει κλιμακούμενη απόδοση από 1,25% έως 2,25%, ανάλογα με το υπόλοιπο.
Οι έξι επιλογές για καλύτερη αξιοποίηση των αποταμιεύσεων
1. Προθεσμιακές καταθέσεις με αυξανόμενο επιτόκιο
Αποτελούν την πιο κοντινή εναλλακτική στην παραδοσιακή αποταμίευση. Πρόκειται για λογαριασμούς στους οποίους το επιτόκιο αυξάνεται σταδιακά, για παράδειγμα ανά τρίμηνο, επιβραβεύοντας όσους διατηρούν τα χρήματά τους στην τράπεζα μέχρι τη λήξη. Υπάρχουν επίσης προγράμματα με μηνιαία καταβολή τόκων, τα οποία εξυπηρετούν όσους επιθυμούν τακτικό εισόδημα.
2. Συνδυαστικά προϊόντα κατάθεσης και αμοιβαίων κεφαλαίων
Οι τράπεζες διαθέτουν προγράμματα στα οποία μέρος των χρημάτων τοποθετείται σε προθεσμιακή κατάθεση με προνομιακό επιτόκιο και το υπόλοιπο επενδύεται σε αμοιβαία κεφάλαια.
Για παράδειγμα, ένας αποταμιευτής με 20.000 ευρώ μπορεί να τοποθετήσει 10.000 ευρώ σε προθεσμιακή κατάθεση και τα υπόλοιπα 10.000 ευρώ σε αμοιβαία κεφάλαια. Το πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα υψηλότερης συνολικής απόδοσης.
3. Αποταμιευτικά προγράμματα με ασφαλιστική κάλυψη
Πρόκειται για προϊόντα που συνδυάζουν την αποταμίευση με ασφαλιστικές παροχές και, σε ορισμένες περιπτώσεις, επενδυτικές επιλογές. Απευθύνονται κυρίως σε όσους επιθυμούν να δημιουργήσουν κεφάλαιο σε βάθος χρόνου, καταβάλλοντας τακτικά συγκεκριμένα ποσά.
4. Προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου και διαρθρωμένα προϊόντα
Ορισμένα τραπεζικά προϊόντα προβλέπουν επιστροφή του αρχικού κεφαλαίου στη λήξη, ενώ η πρόσθετη απόδοση συνδέεται με την πορεία χρηματιστηριακών δεικτών, μετοχών ή άλλων χρηματοοικονομικών στοιχείων. Εάν η αγορά κινηθεί ευνοϊκά, ο επενδυτής μπορεί να εξασφαλίσει πρόσθετο κέρδος. Εάν όχι, η απόδοση ενδέχεται να είναι μηδενική.
5. Έντοκα γραμμάτια και κρατικά ομόλογα
Μία ακόμη επιλογή είναι η τοποθέτηση χρημάτων σε έντοκα γραμμάτια του Ελληνικού Δημοσίου ή κρατικά ομόλογα, μέσω των τραπεζών. Τα έντοκα γραμμάτια έχουν συνήθως διάρκεια λίγων μηνών, ενώ τα ομόλογα μπορούν να προσφέρουν τακτικές πληρωμές τόκων. Οι αποδόσεις εξαρτώνται από τις συνθήκες της αγοράς. Όποιος πουλήσει ένα ομόλογο πριν από τη λήξη του μπορεί να καταγράψει κέρδος ή ζημιά, ενώ υπάρχει και πιστωτικός κίνδυνος του εκδότη.
6. Προθεσμιακές καταθέσεις σε ξένο νόμισμα
Οι καταθέσεις σε δολάρια ή άλλα νομίσματα μπορούν να προσφέρουν διαφορετικά, ενδεχομένως υψηλότερα, επιτόκια. Ωστόσο, η μεταβολή της συναλλαγματικής ισοτιμίας μπορεί να εξανεμίσει την απόδοση ή να προκαλέσει απώλειες όταν τα χρήματα μετατραπούν ξανά σε ευρώ.
Τι πρέπει να προσέξουν οι καταθέτες
Πριν μεταφέρουν τα χρήματά τους, οι αποταμιευτές πρέπει να συγκρίνουν την καθαρή απόδοση μετά από φόρους και προμήθειες, τη δυνατότητα άμεσης ανάληψης και τον κίνδυνο απώλειας κεφαλαίου.
Ιδιαίτερη σημασία έχει και η προστασία των χρημάτων: οι επιλέξιμες τραπεζικές καταθέσεις καλύπτονται γενικά έως 100.000 ευρώ ανά καταθέτη και ανά πιστωτικό ίδρυμα από το αρμόδιο σύστημα εγγύησης καταθέσεων. Η ίδια προστασία δεν ισχύει για τα αμοιβαία κεφάλαια, τα ομόλογα και τα περισσότερα επενδυτικά προϊόντα.
Η βασική διαφορά είναι ότι η υψηλότερη προσδοκώμενη απόδοση δεν σημαίνει απαραίτητα μεγαλύτερο εγγυημένο κέρδος. Για όσους χρειάζονται άμεσα διαθέσιμα χρήματα, προτεραιότητα έχει η ρευστότητα. Αντίθετα, όσοι διαθέτουν κεφάλαια που δεν θα χρειαστούν για δύο ή τρία χρόνια μπορούν να εξετάσουν περισσότερες επιλογές, αφού πρώτα αξιολογήσουν προσεκτικά τους όρους και τους κινδύνους τους.
