Politica 89.8
Δάνεια χωρίς επίσκεψη στην τράπεζα: Πώς αλλάζει η χρηματοδότηση για αυτοκίνητο, αγορές και σπίτι
Η χρηματοδότηση περνά μέσα στα καταστήματα και τις ψηφιακές πλατφόρμες – Τι αλλάζει για τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις
Αλλάζει σταδιακά ο τρόπος με τον οποίο οι καταναλωτές μπορούν να πάρουν χρηματοδότηση για να αγοράσουν από ένα αυτοκίνητο και ένα ακριβό προϊόν μέχρι ένα ακίνητο. Η λογική «πρώτα πηγαίνω στην τράπεζα για το δάνειο και μετά κάνω την αγορά» αρχίζει να δίνει τη θέση της σε ένα νέο μοντέλο, όπου η χρηματοδότηση προσφέρεται την ίδια στιγμή και στο ίδιο σημείο όπου πραγματοποιείται η συναλλαγή.
Πρόκειται για το λεγόμενο embedded finance, δηλαδή την ενσωμάτωση τραπεζικών υπηρεσιών σε εφαρμογές, ηλεκτρονικά καταστήματα και ψηφιακές πλατφόρμες τρίτων εταιρειών.
Στην πράξη, στόχος είναι ο πελάτης να μη χρειάζεται να διακόπτει τη διαδικασία μιας αγοράς για να απευθυνθεί ξεχωριστά στην τράπεζά του. Η αίτηση χρηματοδότησης, η αξιολόγηση και, όπου είναι εφικτό, η έγκριση μπορούν να πραγματοποιούνται μέσα από το ίδιο ψηφιακό περιβάλλον.
Πώς λειτουργεί στην πράξη
Ένα απλό παράδειγμα είναι η αγορά αυτοκινήτου. Ο καταναλωτής ενδιαφέρεται πρωτίστως να αποκτήσει το όχημα και όχι να αγοράσει ένα τραπεζικό προϊόν. Με το νέο μοντέλο μπορεί να του προσφέρεται η δυνατότητα χρηματοδότησης κατά τη διαδικασία της αγοράς, χωρίς να χρειάζεται να ξεκινήσει ανεξάρτητη διαδικασία αναζήτησης δανείου.
Η ίδια φιλοσοφία βρίσκεται πίσω από τις υπηρεσίες Buy Now Pay Later (BNPL). Κατά την ολοκλήρωση μιας αγοράς, σε φυσικό ή ηλεκτρονικό κατάστημα, ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει χρηματοδότηση ή πληρωμή σε δόσεις. Το αίτημα αξιολογείται ηλεκτρονικά και η απάντηση μπορεί να δίνεται σε πολύ σύντομο χρόνο.
Αυτό βέβαια δεν σημαίνει ότι καταργούνται οι τραπεζικοί έλεγχοι. Η χρηματοδότηση εξακολουθεί να προϋποθέτει αξιολόγηση του πελάτη και των προϋποθέσεων που θέτει κάθε πιστωτικό ίδρυμα.
Η αλλαγή φτάνει και στις επιχειρήσεις
Το embedded finance δεν αφορά μόνο τους ιδιώτες. Οι τράπεζες επιχειρούν να ενσωματώσουν υπηρεσίες τους και στα συστήματα που χρησιμοποιούν καθημερινά οι επιχειρήσεις για την οικονομική και εμπορική τους διαχείριση.
Μέσα από αυτά μπορεί σταδιακά να γίνεται η εκτέλεση πληρωμών, η παρακολούθηση των χρηματοροών μιας εταιρείας ή ακόμη και η πρόσβαση σε χρηματοδότηση, χωρίς ο επιχειρηματίας να χρειάζεται να μετακινείται από τη μία εφαρμογή στην άλλη.
Στην αγορά έχουν ήδη γίνει σημαντικές κινήσεις. Η Eurobank έχει συμφωνήσει με την Inbank για τη δημιουργία κοινού σχήματος που θα αναπτύξει προϊόντα BNPL, χρηματοδότηση πωλήσεων και λύσεις καταναλωτικής πίστης. Αντίστοιχα, η Εθνική Τράπεζα έχει επενδύσει στην Epsilon Net και αναπτύσσει τραπεζικές υπηρεσίες που ενσωματώνονται στις εφαρμογές της.
Ακόμη και στεγαστικό μέσα από μία πλατφόρμα
Το επόμενο μεγάλο πεδίο είναι η αγορά κατοικίας, όπου σήμερα ο ενδιαφερόμενος πρέπει συνήθως να περάσει από πολλά διαφορετικά στάδια: να βρει ακίνητο, να εξασφαλίσει χρηματοδότηση, να πραγματοποιήσει νομικό και τεχνικό έλεγχο και να προχωρήσει στην ασφάλιση και την ολοκλήρωση της μεταβίβασης. Οι τράπεζες επιχειρούν να συγκεντρώσουν όσο το δυνατόν περισσότερα από αυτά τα βήματα σε ένα ψηφιακό περιβάλλον.
Η Eurobank έχει αποκτήσει ποσοστό 25% στην Prosperty, μέσω της οποίας ο ενδιαφερόμενος μπορεί να υποστηρίζεται από την αναζήτηση του ακινήτου έως τους ελέγχους, τη χρηματοδότηση και την ασφάλισή του.
Η Εθνική Τράπεζα συμμετέχει με 49% στην Uniko, την κοινή εταιρεία με την Qualco, η οποία δημιουργεί αντίστοιχο οικοσύστημα για την αγορά ακινήτου.
Στην ίδια κατεύθυνση κινείται και η Πειραιώς, η οποία μαζί με την Qualco αναπτύσσει πλήρως ψηφιακή πλατφόρμα στεγαστικών δανείων. Ο σχεδιασμός προβλέπει ότι στο μέλλον η πλατφόρμα θα μπορεί να συνδέεται και με ψηφιακές αγορές ακινήτων.
Για τον καταναλωτή, η μεγάλη αλλαγή είναι επομένως απλή: η τράπεζα πηγαίνει εκεί όπου βρίσκεται ο πελάτης και όχι απαραίτητα ο πελάτης στην τράπεζα. Από το ηλεκτρονικό κατάστημα μέχρι την πλατφόρμα αγοράς κατοικίας, η χρηματοδότηση μετατρέπεται σταδιακά σε μέρος της ίδιας της αγοράς, περιορίζοντας τα ξεχωριστά βήματα και τον χρόνο που απαιτείται για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής.
